세액 공제를 위한 연금저축, ISA, IRP 차이 비교 (연말정산, 절세 효과 꿀팁)

 
이번 포스팅에서는 연금저축, ISA, IRP 계좌의 차이를 비교해보겠습니다. 연말정산, 절세 효과를 노리시는 분들은 꼭 보셔야해요.

 

세액 공제를 위해 꼭 알아두어야 하는 연금저축펀드, IRP, ISA에 대해 쉽게 적어두었으니 절세에 관심 있는 분들, 특히, 사회초년생분들은 꼭 읽어보시기 바랍니다!
 

 

Contents

 

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연금저축펀드

연금저축통장은 노후를 대비하여 저축을 하고, 매해 저축한 금액만큼 세액 공제를 받을 수 있는 장기 저축 상품입니다.

 

일정 금액을 연금저축계좌에 납입하면 매년 해당 금액에 대한 세액을 공제받을 수 있고, 저축 및 투자 이익을 미래에 연금으로 수령받을 수 있습니다.

 

• 연령 또는 소득 제한 없이 누구나 가입 가능
• 13.2%~16.5% 소득 공제 가능
• 국내 ETF, 국내 상장 해외 ETF, 펀드 투자 가능
• 이익에 대한 과세이연
• 만 55세 이후 연금 수령 가능
• 중도 해지 가능

 

매년 납입한 금액에 대해 최대 600만원까지 13.2%~16.5%의 소득 공제를 받을 수 있습니다. 연봉이 5,500만 원을 초과하는 경우 13.2%, 5,500만 원 이하인 경우 16.5%의 소득공제가 가능하죠.

 

연봉이 5,500만 원 이하인 분들이 매년 600만 원을 연금저축통장에 납입하면 99만 원의 세액 공제를 받으실 수 있습니다. 연봉이 5,500만 원을 넘는 분들이 600만 원을 납입하면 79만 2천 원의 세액 공제가 가능합니다.

 

연금저축펀드에 납입한 돈으로 국내 ETF, 국내 상장 해외 ETF, 펀드 투자 등이 가능하며, 투자 수익에 대한 과세이연(💡)이 가능하다는 장점도 있습니다.

 

모아둔 돈, 투자 수익 등은 만 55세 이후부터 연금으로 수령이 가능합니다. 중간에 중도 해지도 가능하긴 하지만, 중도 해지를 할 경우 그동안 받았던 소득 공제 혜택을 모두 토해내야 한다는 단점이 있습니다.

 

 

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ISA (Individual Savings Account)

ISA는 개인저축계좌입니다. 말 그대로 개인이 저축하고, 이 금액을 주식, ETF, 채권 등 다양한 금융 상품에 투자하고 세금을 절약할 수 있는 계좌입니다.

 

• 만 19세 이상 가입 가능
• 주식, 채권, 펀드, ETF, 파생결합증권(ELS, DLS, ELB, DLB) 투자 가능
• 소득 중 200만 원까지 비과세
• 3년 의무 가입 기간 이후 인출 가능
• 의무 가입 기간 후, 연금저축 또는 IRP로 이체 시 세액 공제

 

ISA는 세액공제는 되지 않지만, 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 연금저축, IRP에 비해 절세 혜택은 낮지만, 3년의 의무 가입 기간 이후에 인출이 가능하기 때문에 단기로 돈을 모을 때 좋습니다.

 

ISA 통장은 주식, 채권, 펀드, ETF 뿐만 아니라 ELS, DLS, ELB, DLB와 같은 파생상품까지 모두 투자를 하실 수 있습니다. 연금저축펀드나 IRP에 비해 투자를 자유롭게 할 수 있다는 장점이 있죠.

 

의무 가입 기간 이후, 원금 및 수익을 연금저축펀드 또는 IRP 계좌로 이체 시, 3천 만 원 한도 내에서 10% 정도의 세액 공제를 해줍니다. 3천만 원을 이체하면 3백 만원의 세액 공제를 받을 수 있다고 생각하시면 됩니다.

 

이러한 혜택을 얻기 위해 연금저축 또는 IRP와 ISA를 결합하여 운용하는 분들이 많습니다.

 

 

IRP (Individual Retirement Pension)

IRP(개인형퇴직연금)는 개인이 퇴직 후에 원활한 생활을 유지하기 위해 스스로 적립하는 퇴직 연금 계획입니다.

 

개인이 자율적으로 운용을 할 수 있는 퇴직 연금으로, 납입한 금액에 대해 세액 공제를 받을 수 있습니다.

 

• 소득이 있는 자 가입 가능
• 13.2%~16.5% 소득 공제 가능
• 예금, 적금, 국내 ETF, 펀드, 국내 상장 해외 ETF
• 이익에 대한 과세이연
• 만 55세 이후 연금 수령 가능
• 중도 인출 제한적

 

IRP는 은퇴 후 자금을 모은다는 점에서는 연금저축계좌와 비슷한 점이 많습니다. 가장 큰 차이는 소득이 있는 사람만 가입이 가능하다는 점이에요.

 

매년 납입한 금액에 대해 최대 900만 원까지 13.2%~16.5%의 소득 공제를 받으실 수 있어요. 다만, 연금저축펀드 금액과 합쳤을 때 최대 900만 원까지 가능합니다.

 

IRP만 900만 원 또는 연금저축통장 600만 원 + IRP 300만 원 또는 연금저축통장 300만 원 + IRP 600만 원 이런식으로만 가능하다는 의미에요.

 

납입금은 예금, 적금, 국내 ETF, 펀드, 국내 상장 해외 ETF 등에 투자가 가능합니다. 다만, 납입금의 30%는 예금, 적금 등의 안전자산에 투자를 해야 해요. 수익에 대한 과세이연은 연금 수령 전까지 가능해요.

 

55세 이후부터 연금 수령이 가능하며, 중도 해지가 가능하긴 하지만 꽤나 제한적이에요. 요양 의료비, 개인 회생 및 파산선고, 천재지변, 무주택자 주택 구입, 전세 보증금, 사회적 재난 등의 이유가 있으면 중도 해지를 할 수 있어요.

 

 

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연금저축, ISA, IRP 차이 비교

연금저축, ISA, IRP의 차이를 비교한 표는 아래와 같습니다. 각 상품마다 어떤 특징을 가지고 있는지 한 눈에 볼 수 있도록 정리해두었어요. 

 

	연금저축	IRP	ISA
가입대상	누구나	소득이 있는 자	만 19세 이상
가입금액	합산 1,800만 원		최대 1억 (연 2천만원 한도 내)
세액공제	600만 원	900만 원	3년 만기 후, 연금저축 또는 IRP 계좌로 이체 시, 3천만 원 이하 10% 세액 공제
	합산 900만 원까지 연 소득 5,500만 원 이하: 16.5% 세액 공제 연 소득 5,500만 원 초과: 13.2% 세액 공제
투자 상품	국내 ETF, 펀드, 국내 상장 해외 ETF	예금, 적금, 국내 ETF, 펀드, 국내 상장 해외 ETF	예금, 적금, 펀드, 국내주식, 파생결합증권(ELS, DLS, ELB, DLB)
위험자산 투자비중	100%	70% 제한 (30%는 안전자산 보유)	100%
중도인출	가능	제한적	원금 한도 내 가능

 

노후를 위해 최대한 많은 돈을 저축하겠다, 나는 여유가 있다, 하시는 분들은 투자 순서 상관없이 각 통장에 혜택을 받을 수 있는 최대치를 다 넣으시면 되겠습니다.

 

연금저축, IRP에 연간 총 1,800만 원을 넣고, ISA에 연간 2,000만 원을 넣으면 됩니다. 이렇게 하면 국가에서 제공하는 절세 및 과세이연 혜택을 모두 받아보실 수 있습니다.

 

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이번 포스팅에서는 연금저축펀드, ISA, IRP 차이를 비교해봤습니다. 연간 3,800만 원의 돈을 각 통장에 나눠서 넣고 투자하면 국가에서 주는 절세 및 과세 이연 혜택을 모두 챙길 수 있고, 노후 걱정도 줄어듭니다.

 

하지만 이만큼 투자하는 것은 많이 부담스럽죠. 돈이 모자랄 수도 있고, 노후가 한참 남았는데 55세 이전에는 뺄 수도 없는 돈을 투자하자니 많이 고민이 되실거에요.

 

다음에는 금액별로 어떤 통장에 얼마나 넣는 게 좋은지에 대해 정리를 해보도록 하겠습니다.

 

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